Praktische informatie bij beleggen en overlijden
Wanneer iemand overlijdt, breekt er voor nabestaanden een intense periode aan. Er moeten praktische zaken worden geregeld en er komen financiële vragen boven. Ook een portefeuille kan onderdeel zijn van de nalatenschap. Hieronder lees je wat er precies gebeurt en wat je nu al kunt regelen voor later.
-
Wat er gebeurt met de portefeuille
Zodra wij bericht krijgen van een overlijden, blokkeren we de rekening tijdelijk. Dat is nodig om alles juridisch correct af te handelen. In deze periode kunnen er geen bedragen worden opgenomen en worden er geen wijzigingen doorgevoerd.
De portefeuille blijft gewoon belegd binnen het bestaande profiel. Waar nodig herbalanceren we. Dat betekent dat we de verhouding tussen aandelen en obligaties binnen de bandbreedtes houden. Zo blijft het vermogen passend belegd, terwijl de formele zaken nog worden geregeld.
-
Wat erfgenamen moeten regelen
Voordat wij wijzigingen mogen aanbrengen in de portefeuille, moeten we vaststellen wie het recht heeft om namens de nalatenschap te spreken. Hiervoor hebben we de volgende documenten nodig:
-
1
Verklaring van erfrecht
Een verklaring van erfrecht is een notariële akte waarin staat wie de erfgenamen zijn en wie bevoegd is om de nalatenschap af te wikkelen, bijvoorbeeld voor toegang tot de beleggingsrekening. Ook vermeldt het document of er een testament is en wie als executeur is aangewezen Het is het meest gebruikelijke document om mee te werken, omdat het volledige duidelijkheid geeft over alle betrokkenen en hun bevoegdheden.
-
2
Legitimatiebewijs
We hebben een kopie nodig van een geldig identiteitsbewijs van de executeur. Dat is nodig om zeker te weten dat we met de juiste persoon communiceren en om te voorkomen dat onbevoegden handelingen kunnen uitvoeren.
Een verklaring van erfrecht wordt niet altijd opgemaakt. In dat geval kan een verklaring van executele ook volstaan. Het bevestigt wie de executeur is en wie dus namens de overledene mag handelen. Een verklaring van executele is doorgaans beperkter, maar bevat genoeg informatie om besluiten te mogen nemen over de rekening.
Drie keuzes voor erfgenamen
-
Wanneer de documenten compleet zijn, zetten we de rekening om naar een zogenoemde erven‑van‑rekening. Dat is een tijdelijke rekening op naam van de erfgenamen.
De executeur brengt eerst in kaart hoeveel erfbelasting moet worden betaald. Dit bedrag moet in overleg met een adviseur zo snel mogelijk worden vrijgemaakt, omdat de horizon voor dit deel van het vermogen kort is en je marktrisico zoveel mogelijk wil beperken. Voor het resterende vermogen geldt een langere horizon.
Na deze stap zijn er meestal drie mogelijkheden:
-
De portefeuille verkopen en geld uitkeren
De erfgenamen kunnen ervoor kiezen om de portefeuille te verkopen. We kunnen de portefeuille dan binnen een tot twee werkdagen verkopen. De opbrengst komt op de ervenrekening en kan daarna worden verdeeld.
-
Intern doorboeken naar bestaande rekening
Wanneer een erfgenaam al een Bloei rekening heeft, kunnen we de posities van het erfdeel rechtstreeks overboeken. De beleggingen blijven daarbij ongewijzigd. Zo kan het vermogen rustig worden voortgezet binnen de eigen wensen en doelen.
-
Nieuwe rekening openen en beleggingen voortzetten
Als er een nieuwe rekening moet worden geopend (bij het overlijden van een van de rekeninghouders bijvoorbeeld) dan openen we eerst een nieuwe rekening en boeken de beleggingen daarna over.
-
Welke keuze erfgenamen ook maken, we begeleiden dit stap voor stap. Het proces is altijd hetzelfde en bestaat uit een paar duidelijke onderdelen. Hieronder zetten we de stappen onder elkaar.
De stappen in het proces
-
1
Geef het overlijden aan ons door
De eerste stap is het doorgeven van overlijden. Zodra wij deze melding hebben ontvangen, blokkeren we de portefeuille tijdelijk. Er worden in deze fase door ons geen wijzigingen in de portefeuille doorgevoerd, behalve herbalanceringen.
-
2
Stuur de verklaring van erfrecht en legitimatiebewijs
De tweede stap is het laten opstellen en aanleveren van de verklaring van erfrecht (of executele) en het opsturen van een geldig legitimatiebewijs van de executeur. Dat geeft duidelijkheid en voorkomt fouten.
-
3
Maak de keuze: beleggingen verkopen of houden?
Als laatste stap bepalen erfgenamen wat er met de portefeuille gebeurt. De portefeuille kan worden verkocht of intern worden overgeboekt naar een andere Bloei rekening. Bij een interne overboeking blijven de beleggingen belegd, waardoor er geen extra marktrisico ontstaat.
-
Als er geen testament is
Niet iedereen heeft een testament. In Nederland is dan het wettelijk erfrecht van toepassing. De hoofdregels zijn:
Partner en kinderen
Bij huwelijk of geregistreerd partnerschap met kinderen geldt meestal de wettelijke verdeling. De langstlevende partner krijgt alle bezittingen en schulden van de nalatenschap. De kinderen worden wel erfgenaam, maar krijgen hun erfdeel niet direct uitgekeerd. In plaats daarvan krijgen de kinderen een (in beginsel niet opeisbare) geldvordering op de langstlevende ouder, ter grootte van hun erfdeel.Samenwonend zonder huwelijk of partnerschap
Zonder testament is een samenwonende partner geen wettelijk erfgenaam. Ook met een samenlevingsovereenkomst kun je elkaar niet tot erfgenaam benoemen, daarvoor is altijd een testament nodig. In dat geval erft de partner dus niet automatisch en gaat het vermogen naar de kinderen. Zijn die er niet, dan erft de familie van de overledene.Geen partner en geen kinderen
Dan erven eerst de ouders. Leven zij niet meer, dan broers en zussen (of hun kinderen). Daarna wordt er verder gekeken in de familielijn. -
Waarom een testament én levenstestament rust geven
-
➜ Een testament gaat over de periode na je overlijden. Met een testament bepaal je zelf wie wat erft na je overlijden. Je kunt afwijken van de wettelijke verdeling en bijvoorbeeld een goede vriend of een goed doel opnemen. Dat geeft rust en duidelijkheid voor jou én je nabestaanden
-
➜ Een levenstestament gaat over de periode tijdens je leven. Hierin leg je vast wie jouw financiële en medische zaken mag regelen als je dat zelf (tijdelijk of blijvend) niet meer kunt.
-
Beide documenten vullen elkaar aan, maar regelen iets wezenlijk anders. Samen zorgen ze voor houvast, heldere afspraken en minder onzekerheid op momenten waarop dat hard nodig is.
Waar eindigt je beleggingshorizon?
Veel mensen vragen zich af of beleggen op hogere leeftijd nog zin heeft. Wil je hier verder over lezen? Kijk dan in onze blog en ontdek waarom beleggen op latere leeftijd nog steeds een goede keuze kan zijn.